Was ist ein Ratenkredit eigentlich?

Ein Ratenkredit ist ein Darlehen an Privatpersonen. Es wird in gleichbleibenden Raten zurück an die Bank gezahlt. Die gleichbleibende monatliche Belastung macht Ratenkredit zu der optimalen Finanzierungsform für private Haushalte, da es ein sehr gut planbarer Kredit ist. Die Zinsen werden im Kreditvertrag vereinbart und bleiben über die gesamte Laufzeit gleich (Festzins).


Jede Kreditrate besteht aus einem Anteil Zinsen (Kosten die man für das Darlehen an die Bank zahlt) und einem Anteil Tilgung (Schulden die man an die Bank zurückzahlt). Mit jeder Ratenzahlung sinkt der Zinsanteil und der Tilgungsanteil steigt. Das heisst: Mit der ersten Rate muss man relativ viel Zinsen zahlen und zahlt wenig vom geliehenen Geld an die Bank zurück. Mit jeder weiteren Rate zahlt man etwas weniger Zinsen, dafür wird etwas mehr an die Bank zurückgezahlt. Dies steigt von Rate zu Rate. Man nennt diese Tilgungsform die Annuitätentilgung. Die Ratenhöhe bleibt dabei immer gleich hoch.

Diese Form des Kredites wird von Banken und Kreditvermittlern unter diversen Produktnamen vertrieben. Beliebte Namensgebungen sind z.B. Autokredit, Konsumentenkredit, Privatkredit, und viele mehr. Bei allen handelt es sich im Prinzip um das gleiche Produkt: Den Ratenkredit.


Diese Kreditform wird in Deutschland seit ca. 1950 vertrieben und hat sich seit dem zum wichtigsten Finanzierungsprodukt im Privatkundengeschäft der Banken entwickelt und ist unter Verbrauchern die beliebteste Form sich Geld zu leihen.

Sicherheiten für einen Ratenkredit

Im Normalfall benötigt man für einen Ratenkredit als Sicherheit lediglich einen Gehaltsnachweis und eine feste Anstellung. Die Bank sichert sich dann durch eine Lohn Gehaltabtretung ab. Heisst: Kann der Kunde die raten nicht mehr zahlen, dann pfändet die Bank das Gehalt des Kunden direkt beim Arbeitgeber.


Bei hohen Kreditsummen und/oder einer schlechteren Bonität des Kunden fordern die meisten Banken zusätzlich zur Gehaltabtretung evt. noch eine Bürgschaft. Hier verpflichtet sich eine weitere Person in Form einer Gehaltabtretung (oder mit anderen Sicherheiten) dazu, im Falle des Ratenausfalls das Darlehen an die Bank zurück zu zahlen. Ein Ratenkredit wird üblicherweise bei der Schufa eingetragen.

Ablauf einer Ratenkredit-Finanzierung:

Nach der Antragstellung des Kreditnehmers wird der Kreditantrag von der Bank geprüft. Dies beinhaltet insbesondere die Feststellung der Bonität des Kunden. Das heisst, die Bank tätigt eine Schufaabfrage und prüft die Einnahmen und Ausgaben des Antragstellers.


Bei positiver Prüfung bekommt der Kunde den gewünschten Kreditbetrag auf sein Konto überwiesen. Nachdem der Kunde das Geld erhalten hat, ist er verpflichtet jeden Monat die vereinbarte Rate zum vereinbarten Zeitpunkt an die Bank zu überweisen. Die Ratenzahlung ist über die im Vertrag vereinbarte Laufzeit zu tätigen. Sobald die letzte Raten geflossen ist (und das Darlehen mit dieser Rate vollständig an die Bank zurückgezahlt wurde) endet der Kreditvertrag automatisch.

Vorzeitige Kündigung eines Ratenkredits:

Der Kreditnehmer kann den Kreditvertrag frühestens nach 6 Monaten mit einer Kündigungsfrist von 3 Monaten ausserordentlich kündigen (siehe auch Gesetzestext). Die Bank darf die bereits erhobenen Bearbeitungsgebühren für das Darlehen einbehalten und kann für die vorzeitige Kündigung ebenfalls ein angemessene Gebühr verlangen.